Atunci când comparați polițe de asigurare, unul dintre termenii care apare aproape inevitabil este franșiza. Mulți dintre noi trecem peste el fără să îi acordăm atenția cuvenită, iar acest lucru poate genera surprize neplăcute în momentul în care survine un eveniment asigurat. Înțelegerea corectă a franșizei nu este un detaliu tehnic rezervat specialiștilor, ci o informație practică de care depinde direct suma pe care o veți primi de la asigurător în caz de daună.
Ce este franșiza la o asigurare
Franșiza reprezintă partea din valoarea daunei pe care asiguratul o suportă pe cont propriu, înainte ca asigurătorul să intervină cu despăgubirea. Cu alte cuvinte, este un prag stabilit prin contractul de asigurare sub care compania de asigurări nu plătește nimic sau plătește doar diferența rămasă.
Conceptul există în aproape toate tipurile de asigurări: CASCO, asigurări de locuință, asigurări de sănătate, asigurări de călătorie și, în anumite forme, chiar în asigurările PAD. Rolul său este dublu: pe de o parte, reduce costul primei de asigurare, iar pe de altă parte descurajează daunele de valoare mică sau neglijența asiguratului.
Tipuri de franșiză
Nu toate franșizele funcționează la fel. Este important să știți cu ce tip aveți de-a face înainte de a semna polița.
Franșiza deductibilă (absolută)
Acesta este cel mai întâlnit tip. Asigurătorul scade din despăgubire suma reprezentând franșiza, indiferent de valoarea daunei. Dacă franșiza este de 500 de lei și dauna totală este de 3.000 de lei, veți primi 2.500 de lei.
Franșiza atinsă (relativă)
Funcționează diferit: dacă valoarea daunei depășește pragul franșizei, asigurătorul plătește întreaga daună, fără nicio deducere. Dacă dauna se situează sub acel prag, asiguratul nu primește nimic. Acest tip este mai rar întâlnit în România, dar poate apărea în anumite produse specializate.
Franșiza procentuală
În loc de o sumă fixă, franșiza se calculează ca un procent din valoarea asigurată sau din valoarea daunei. Este frecventă în asigurările de locuință sau în asigurările agricole. De exemplu, dacă franșiza este de 5% din valoarea daunei și dauna este de 10.000 de lei, veți suporta 500 de lei, iar asigurătorul va acoperi restul de 9.500 de lei.
Cum influențează franșiza prima de asigurare
Există o relație directă și logică între nivelul franșizei și costul poliței: cu cât franșiza este mai mare, cu atât prima de asigurare este mai mică. Practic, prin acceptarea unui risc financiar mai ridicat în caz de daună, beneficiați de un cost anual mai redus.
Această relație este relevantă mai ales în cazul asigurărilor CASCO, unde diferența de primă poate fi semnificativă în funcție de franșiza aleasă. Iată câteva situații în care merită să luați în calcul o franșiză mai mare:
- Conduceți cu atenție și istoricul dumneavoastră de daune este curat.
- Doriți să reduceți costul anual al asigurării și vă puteți permite să acoperiți o sumă moderată din propriul buzunar.
- Autovehiculul sau bunul asigurat are o valoare ridicată, iar daunele minore sunt mai puțin probabile.
Pe de altă parte, o franșiză mai mică sau inexistentă este recomandată dacă:
- Nu dispuneți de o rezervă financiară pentru situații neprevăzute.
- Bunul asigurat este expus unui risc ridicat de daune frecvente.
- Preferați predictibilitate și siguranță în detrimentul economiei la primă.
Exemple practice
Teoria devine mult mai clară atunci când o raportăm la situații reale.
Exemplu CASCO
Să presupunem că ați ales o poliță CASCO cu o franșiză deductibilă de 1.000 de lei. Într-o zi, suferiți o zgârietură adâncă pe caroserie, iar service-ul estimează reparația la 800 de lei. Deoarece valoarea daunei este sub franșiză, asigurătorul nu va plăti nimic, iar costul revine integral dumneavoastră. Dacă aceeași reparație ar costa 3.500 de lei, asigurătorul ar acoperi 2.500 de lei, iar dumneavoastră ați suporta cei 1.000 de lei reprezentând franșiza.
Exemplu asigurare de locuință
Aveți o poliță de asigurare pentru locuință cu o franșiză procentuală de 2% din valoarea daunei. Un eveniment produce o pagubă evaluată la 20.000 de lei. Franșiza dumneavoastră va fi de 400 de lei, iar asigurătorul va despăgubi restul de 19.600 de lei.
Ce trebuie să verificați în contractul de asigurare
Înainte de a semna orice poliță, este esențial să citiți cu atenție clauzele referitoare la franșiză. Iată ce ar trebui să verificați:
- Tipul de franșiză: deductibilă, atinsă sau procentuală.
- Valoarea sau procentul: suma exactă pe care o suportați la fiecare daună.
- Dacă franșiza se aplică per eveniment sau per an: unele polițe prevăd o franșiză anuală, altele aplică suma la fiecare daună în parte.
- Excluderile: anumite tipuri de daune pot avea franșize diferite sau pot fi excluse complet din acoperire.
- Posibilitatea de răscumpărare: unii asigurători oferă opțiunea de a elimina franșiza contra unui supliment de primă, ceea ce poate fi avantajos în anumite situații.
Sfaturi pentru alegerea franșizei potrivite
Nu există o franșiză universal valabilă pentru toți asigurații. Alegerea optimă depinde de situația financiară personală, de tipul bunului asigurat și de toleranța dumneavoastră față de risc. Câteva recomandări practice:
- Evaluați-vă rezerva de urgență: dacă dispuneți de economii, o franșiză mai mare poate genera o economie reală la prima anuală.
- Analizați istoricul de daune: dacă ați avut daune frecvente în trecut, o franșiză redusă vă protejează mai bine.
- Comparați ofertele cu franșize diferite: solicitați calculul primei pentru două sau trei niveluri diferite de franșiză și evaluați diferența de cost față de riscul asumat.
- Nu alegeți exclusiv după prețul primei: o primă mai mică obținută printr-o franșiză mare poate deveni costisitoare dacă survin mai multe daune pe parcursul anului.
- Citiți condițiile generale: termenii exacți ai franșizei sunt definiți în condițiile generale ale poliței, nu doar în oferta comercială.
Dacă doriți să comparați oferte de asigurare care includ opțiuni de franșiză diferite și să primiți o recomandare adaptată nevoilor dumneavoastră, Asigurări.biz vă poate ajuta să transmiteți cererea dumneavoastră către un broker de asigurare autorizat, care va analiza situația specifică și vă va prezenta variantele disponibile pe piață. Este un prim pas simplu care vă poate economisi timp și vă asigură că înțelegeți exact ce cumpărați.
