O asigurare bună vă poate proteja de pierderi financiare semnificative, însă multe persoane ajung să descopere lacunele poliței abia în momentul în care au nevoie de despăgubire. De cele mai multe ori, problemele nu apar din rea-credință, ci din grabă, lipsă de informație sau din dorința de a economisi câțiva lei la prima de asigurare. În rândurile de mai jos veți găsi cele mai frecvente greșeli pe care le fac românii când cumpără o asigurare și, mai ales, cum le puteți evita.
Alegerea poliței exclusiv după preț
Este poate cea mai răspândită capcană: comparați două oferte și o alegeți pe cea mai ieftină, fără să citiți ce acoperă fiecare. Prețul este un criteriu important, dar nu singurul. O poliță mai ieftină poate exclude tocmai riscurile la care sunteți cel mai expus sau poate conține fransșize mari care vă lasă cu o parte semnificativă a daunei pe cont propriu.
Sfat practic: comparați ofertele ținând cont simultan de primă, sumă asigurată, excluderi și fransșiză. Prețul mic are sens doar dacă acoperirea rămâne adecvată situației dumneavoastră.
Necitirea condițiilor generale și a excluderilor
Condițiile generale ale unui contract de asigurare pot părea un document voluminos și greoi, dar conțin informații esențiale: ce evenimente sunt acoperite, ce este exclus, ce obligații aveți în caz de daună și în ce termen trebuie să notificați asigurătorul. Ignorarea acestor clauze este una dintre cele mai costisitoare greșeli posibile.
Ce să verificați înainte de semnare
- Lista excluderilor - situații în care asigurătorul nu plătește despăgubire (de exemplu, avarii provocate de uzură normală, evenimente intenționante, calamități neincluse în poliță).
- Fransșiza - suma sau procentul din daună pe care o suportați dumneavoastră; cu cât este mai mare, cu atât prima e mai mică, dar riscul vă revine parțial.
- Termenele de notificare - multe polițe impun anunțarea daunei în 24-48 de ore; depășirea acestui termen poate duce la refuzul dosarului.
- Valoarea asigurată - dacă suma asigurată este sub valoarea reală a bunului, despăgubirea poate fi proporțional redusă.
Subasigurarea: declararea unei valori mai mici decât cea reală
Mulți proprietari declară o valoare mai mică a locuinței sau a bunurilor pentru a plăti o primă de asigurare mai redusă. Această practică, numită subasigurare, se întoarce împotriva dumneavoastră la momentul daunei. Asigurătorul va calcula despăgubirea proporțional cu gradul de acoperire, nu cu valoarea integrală a pierderii.
Exemplu practic: dacă locuința dumneavoastră valorează 150.000 de euro, dar ați asigurat-o pentru 75.000 de euro, în caz de daună parțială de 30.000 de euro este posibil să primiți doar jumătate din sumă, adică 15.000 de euro. Economisirea la primă poate însemna o pierdere mult mai mare ulterior.
Sfat practic: declarați valoarea reală a bunului și actualizați-o periodic, mai ales în contextul creșterii prețurilor la construcții și materiale.
Cumpărarea unei polițe nepotrivite tipului de risc
Nu orice asigurare de locuință acoperă același tip de riscuri și nu orice asigurare auto înseamnă același lucru. Confuziile sunt frecvente mai ales în situații precum:
- Confundarea PAD (polița obligatorie pentru dezastre naturale) cu o asigurare facultativă de locuință care acoperă mult mai multe riscuri.
- Achiziționarea unui RCA și considerarea că acesta acoperă și avarierea propriului vehicul, ceea ce este incorect; RCA acoperă doar prejudiciile produse terților.
- Alegerea unui plan de asigurare de sănătate care exclude afecțiunile preexistente fără ca asiguratul să fie informat despre această excludere.
Sfat practic: înainte de a cumpăra orice poliță, stabiliți clar ce riscuri doriți să acoperiți și verificați dacă produsul ales răspunde exact acestor nevoi.
Omiterea actualizării poliței după schimbări importante de viață
O asigurare este un contract viu care ar trebui să reflecte situația dumneavoastră actuală. Multe persoane uită să actualizeze polița după evenimente majore, ceea ce poate genera probleme serioase la dosar.
Situații care impun revizuirea poliței
- Achiziționarea unui autovehicul nou sau schimbarea celui existent.
- Renovarea sau extinderea locuinței, care îi crește valoarea.
- Adăugarea unor bunuri de valoare ridicată în casă (bijuterii, electronice, opere de artă).
- Schimbarea utilizării unui spațiu (de exemplu, transformarea unui apartament în sediu de firmă).
- Modificări în starea de sănătate relevante pentru asigurările de viață sau sănătate.
Neactualizarea poliței nu înseamnă neapărat că aceasta devine nulă, dar poate conduce la refuzul parțial al despăgubirii sau la constatarea că suma asigurată nu mai corespunde valorii reale a bunului.
Reînnoirea automată fără a compara ofertele din piață
Comoditatea este de înțeles, mai ales când aveți multe lucruri de gestionat. Totuși, acceptarea automată a reînnoirii poliței la condițiile din anul anterior poate fi o decizie costisitoare. Piața asigurărilor este dinamică: primele se modifică, apar produse noi, iar situația dumneavoastră personală poate justifica o altă structură de acoperire.
Sfat practic: cu cel puțin 30 de zile înainte de expirarea poliței actuale, alocați timp pentru a compara ofertele disponibile. Verificați dacă acoperirea rămâne adecvată și dacă există produse mai avantajoase la același nivel de protecție.
De asemenea, atenție la situațiile în care prima crește semnificativ față de anul precedent fără o explicație clară: un broker de asigurare poate negocia în numele dumneavoastră condiții mai bune sau poate identifica alternative potrivite.
Toate aceste greșeli au un numitor comun: lipsa unei analize atente înainte de a semna contractul. Vestea bună este că le puteți evita relativ ușor dacă vă alocați puțin timp pentru documentare și comparare. Dacă doriți să fiți siguri că alegeți polița potrivită nevoilor și bugetului dumneavoastră, puteți folosi platforma Asigurări.biz pentru a compara oferte și pentru a transmite cererea dumneavoastră către un broker de asigurare autorizat, care vă poate ghida pas cu pas în luarea celei mai bune decizii.
